Guest post: “Nu totu-i roz în sistemul bancar, dar nici dracul nu e chiar așa de negru”

Un “lucrător bancar” (și nu bancher, “că dintr-ăștia nu sunt decât vreo 20 în România”), vechi cititor al acestui blog, mi-a trimis următorul text, în urma discuțiilor din ultimul timp pe marginea ordonanței taxelor, adoptată de guvernul PSD-ALDE săptămâna trecută. Îl public mai jos, nu fără să observ cât efort face omul să explice, logic, câteva dintre mecanismele din domeniul bancar, când toată gugumănia ține, mult mai simplu, de politică și de mita electorală care a dat peste cap bugetul. Totuși, de citit, pentru cei care vor să înțeleagă mai multe, acest text al lui curly (căruia îi mulțumesc):

Sunt cititor de când mă știu, dar să scriu ceva, despre orice, este totuși în afara zonei mele de confort. Astăzi fac acest demers fiindcă e în logica deciziei pe care am luat-o acum ceva timp, de a mă implica în viața cetății mai mult decât doar prin vot.

Am mai spus aici drept comentariu, acum câteva zile: pentru mine emigrarea nu e o soluție și, cumva, mă simt dator să fac ce pot eu ca țara să fie populată cu oameni cât mai de calitate.

Astăzi demersul se referă la poziția anti-sistem bancar pe care o văd în comentarii la Vlad destul de des și vârtos manifestată. E caracteristica unei lipse de civilizație. Vreau să contrabalansez poziția asta. O să dezvolt mai jos punctând unele păreri negative (și care au recurență) plasate pe acest blog. O să încerc să fiu cât mai clar cu putință.

Înainte de orice, o să precizez că sunt lucrător bancar (și nu “bancher”, în România avem din ăștia maxim 20 iar eu sigur nu sunt printre ei) din 2004; am avut multe responsabilități în perioada asta, am lucrat în patru bănci, vreo 11 ani am fost director de sucursală prin mai multe locuri. Am o părere complet avizată despre acest domeniu de la firul ierbii, dar o să fac și judecăți referitoare la trezorerie, economie, chiar dacă nu am neapărat autoritate/expertiză pe zonele astea. În text o să apară numele unor bănci, însă niciuna dintre ele nu este cea la care lucrez acum. Voi nu aveți cum să verificați asta, însă știu eu că e așa – și asta e cel mai important pentru mine.

So, pe puncte:

1) Taxa pe lăcomie: evident că taxele bancare există și pot fi și aplicate (există în mai multe țări mai avansate decât România); însă pur și simplu nu poți inventa și numi una “taxa pe lăcomie”, fiindcă atunci înseamnă că ministrul de Finanțe face ideologie, nu gândire economică.

În plus, cu certitudine că ea nu poate fi calculată funcție de evoluția ROBOR – e total ilogic, și iată de ce: activele băncii (plasamentele) pot fi asimilate activelor imobilizate ale firmelor obișnuite (echipamente, imobile, terenuri agricole, you name it) fiindcă sunt sculele fără care firma nu poate funcționa normal. Cum cele din patrimoniul societăților comerciale sunt impozitate, și activele bancare pot fi impozitate. Dacă e util sau nu în acest moment e altă discuție, nu intrăm în ea acum fiindcă nu asta vreau.

Problemele mari sunt două:

a) Modul de calcul – băncile au, grosso modo, trei mari surse din care-și finanțează activele: depozitele clienților, piața interbancară și liniile de finanțare (care sunt deschise ori la instituții financiare, ori la banca-mamă); toate aceste trei surse au niște costuri, dar numai cele din ultima categorie au preț contractual, negociat pe o durată mai mare.

Primele două sunt prețuri concurențiale stabilite de piață, deci volatile. Este greu pentru PCR – Aripa Teodorovici să înțeleagă asta (să nu uităm că tipul asta acum vreo două săptămâni voia să limiteze libertatea forței de muncă în UE, deci în general are o capacitate redusă de înțelegere a felului în care funcționează planeta).

Deci avem cerere și ofertă între deponenți și bănci, și avem cerere și ofertă între băncile supralichide și cele care au raport depozite/credite subunitar.

Simplu spus, prețul rezultat din întâlnirea între cerere și ofertă pe această din urmă piață este reprezentat de faimosul, deja, ROBOR.

Luând în calcul cele explicate pe scurt mai sus, pe logica propusă de Teodorovici, ar însemna ca, similar, pentru un restaurant să fie stabilit impozitul pentru imobilul unde activează în funcție de cum evoluează prețul la un ingredient de bază al meniului (să zicem făină). Nu are niciun sens, evident.

b) Lexicul – să folosești sintagma “taxa de lăcomie” în orice comunicare oficială, guvernamentală, referitoare la sistemul bancar, mi se pare un gest complet iresponsabil, mai ales în această perioadă în care este evident că ruptura între clienți și bănci din perioada 2009-2012 încă nu s-a rezolvat. O mulțime dintre români încă au adversitate față de banking – și uneori pe bună dreptate.

2) Comisioanele și dobânzile de la credite: o vorbă veche în branșa asta zice că unui client, când îi dai credit, îi fată iapa, iar când ceri banii înapoi îi moare mânzul.

Cu toții ne plătim datoriile fără vreo mare bucurie, în special când datoriile sunt către instituții impersonale și nu prea prietenoase, cum sunt fiscul, banca, telefonia, energia electrică etc.

Totuși, dracul nu este chiar așa de negru în domeniul bancar, chiar dacă există tentația de a-l vedea numai așa. Concurența este extremă în sistemul bancar, așa că în ultimii 3-4 ani reducerile și eliminările anumitor comisioane sunt des întâlnite.

Ce nu este tocmai corect din partea băncilor (și asta este o lipsă mare) e că pentru clienții din stoc nu toți operatorii oferă by default cele mai bune condiții posibile, rămânând în schimb pe costurile istorice, de obicei mai mari.

Dar hai să vedem ce costuri au dispărut în ultimii ani sau au fost reduse masiv.

Costurile de cont curent: cele mai multe bănci mari (BCR, BT, Raiffeisen) au costuri zero pentru convențiile salariale ale angajatorilor importanți (preferred, key accounts, top sau cum s-or numi) în ceea ce privește administrarea, consultare sold, retragere de la ATM proprii; unii au și alte chestii cu cost zero în pachetele pe care le oferă (carduri din ce în ce mai bune, mobile banking, online banking, retragere de la orice ATM cu zero comision etc).

Totuși, să zicem că nu ești printre aceste sute de mii de clienți importanți (cum nu era nici Mihai Tudose, dragul de el… voia banii cash de la casieria guvernului), dar vrei un cont cu card atașat, fără costuri. Ce poți face? Să te uiți un pic pe ofertele unora și altora – de exemplu, la BT, Raiffeisen, First Bank (fostă Piraeus) și ING sigur găsești ceva care să fie cât mai apropiat de zero (cu anumite condiții, cum ar fi rulaj minim/tranzacționare minima online/etc).

Retragerea banilor din depozite: cvasi-majoritatea băncilor au acum comision de retragere zero în data scadenței (unele chiar și câteva zile după).

Credite ipotecare/de consum: inclusiv pentru refinanțări, recomand folosirea brokerilor de credite, în special a celor mari (Kiwi, Kingstone, AVBS) fiindcă băncile prioritizează finanțările de pe acest flux, iar pentru clientul final nu este niciun cost pentru consultanță/prezentarea gamei de oferte. Totuși, de verificat punctual și ofertele băncilor mici – de exemplu, pentru ipotecare Leumi Bank, sau Credit Agricole Bank pentru credite de consum (fără ipotecă), Idea Bank.

3. Diferentialul de dobânzi între depozitele și creditele contractate: bine, n-o să mă apuc să combat ce susțin niște diletanți ca Liviu Pop sau Manda (din păcate pentru noi, diletanți în orice, nu doar în domeniul bancar), dar poate părea suspectă treaba asta pentru oricine din exterior; cum am zis mai sus, plasamentele băncilor (credite acordate, titluri de stat) au “acoperire” în sursele băncilor, cele trei detaliate la punctul 1.a, remember?

Depozitele băncilor sunt doar o parte a reperului iar remunerația deponenților este determinată , în principiu, de următoarele:

Foamea de lichiditate a unora; băncile mari din sistem au raport depozite/credite supraunitar (adică bani disponibili), prin urmare împrumută din disponibilul lor băncilor care nu acest avantaj. Pentru banii aceștia se licitează zilnic pe piața interbancară, iar nivelul ROBOR este dictat doar de tranzacțiile dintre jucătorii top 10 din sistem.

Există un mix prudențial de a face “acoperirea” de care ziceam mai sus, care diferă de la caz la caz. Bref, chiar dacă o bancă ar avea posibilitatea să-și închidă activele doar din depozite și linii externe, ea nu va renunța la tranzacțiile pe interbancar, fiindcă aceasta este o soluție alternativă, complementară. Astfel, banca va crea cerere pe piață iar asta va determina, logic, creșterea ROBOR.

Apoi, este valabil și ceea ce se tot discuta acum câțiva ani când era criza Greciei: impactul CDS (un credit default swap, CDS, este un “instrument financiar derivat” care transferă expunerea la riscul unor instrumente financiare, cum ar fi credite, obligațiuni șamd, între doua parti).

Pentru România a fost tot timpul mai scump să se împrumute decât Germania, de exemplu, din motive evidente, iar acum va deveni și mai scump, din cauza dezechilibrelor create de PCR (actual PSD) în finanțele țării. Vasăzică, liniile de finanțare externă pe care le iau băncile ca să le vândă mai departe în economia din România sunt mai scumpe decât cele pe care le contractează o bancă din țările alea la care aspirăm.

Băncile au drept clienți care caută finanțare următoarele mari tipologii: alte bănci (faza cu împrumuturile interbancare și ROBOR, nu mai reiau), companiile, populația și statul.

Ei bine, în România statul e cel mai mare client al sistemului bancar prin titlurile de stat pe care le vinde băncilor. Adică Teodorovici, acest discotecar întârziat, face garagață în contra ălora care îi finanțează o parte bună din cheltuielile bugetare.

Guvernanți deștepți, nimic de zis.

Dacă s-ar preocupa cu adevărat de ce trebuie, ar trebui să pună băncile la perete în negocieri fiindcă se împrumută cu 5%. Enorm. Eu am clienți cărora le ofer finanțări aproape la același nivel și care evident că nu oferă aceeași siguranță a colateralului (garanției) ca titlul de stat.

Cum am mai spus, nu totul e roz în băncile din România. Cele mai multe au avut și încă mai au modalități greșite de relaționare cu clienții, plus strategii pe termen scurt care par mai apropiate de un hold-up decât de o afacere multianuală. În general – și din păcate – aceste strategii sunt determinate de felul în care lucrează nivelul decizional secundar, care a fost și încă este ocupat în multe cazuri de oameni fără viziune și de tot soiul rămășițe securistice parcate prin comitetele directoare.

Însă cele mai multe afaceri bancare sunt corecte și bine construite. S-a schimbat treaba în ultimii 5-6 ani, în special după ce s-a mai pus la punct legislația (OUG 50/2010) iar sistemul a reacționat la nemulțumirile și adversitățile exprimate cu tărie de clienți. Ca o paranteză, foarte bună treabă au făcut grupurile de Yahoo/FB prin care clienții nemulțumiți s-au organizat și au dat creditorii în judecată în procese colective. Acestea au schimbat multe în bine, cum impact bun au avut și continuă să aibă și controalele ANPC. Dar, știți, Teodorovici vrea să impoziteze firmele telecom; deci va fi mai grea organizarea online pentru că va merge netul mai greu și va fi și mai scump. Oh, wait, de fapt el pentru altfel de organizări pe FB vrea să ne blocheze…

83 comentarii Adaugă comentariu

  1. Frumos explicat, a înțeles și inginerul de eu. :)

    Thumb up 12
  2. oda sistemului bancar. gretos! despre bail out nimic, despre felul cum au fost salvate doua mari banci europene cu banii tuturor cetatenilor europeni (inclusiv cei supercivilizati precum autorul/autoarea lucrator bancar) nimic,……doar ca sunt necivilizati cei care au tupeul sa critice sistemul bancar.

    Comentariu apreciat Thumb up 25
    • Pt argumente, ar fi util ceva link/nume de bănci
      Pt greață, merge cu lămâie

      Thumb up 0
    • daca tu ca lucrator bancar nu stii despre acest subiect…..asta spune multe despre calitatea resursei umane din sistemul bancar. pe de alta parte, fiind civilizat/ă, adică esti si educat/ă, deci se presupune ca stii sa te folosesti de google. dar o sa-ti fac pe plac totusi (stii tu, chestia specifica momentului, ….sa fim mai buni) si îţi dau un link, e tot despre lucratori bancari, dar mai altfel, o altă perspectivă, dacă vrei : http://www.bursa.ro/serios-pericol-de-raspandire-a-unor-boli-grave-in-randul-personalului-bancar-84589534
      Enjoy it!
      PS: data viitoare când mai ai puseuri de aroganţă…use the condom!

      Thumb up 0
    • Wtf de articol e ala din Bursa, bugsy, pe bune???

    • @bugsy: dacă sursa ta e un tip cu istoric la Atac la persoană si OTV, sunt lămurit. Să fii sănătos

      Thumb up 0
    • @curly: scuze. daca as fi putut, ti-as fi dat surse mai serioase, der spiegel, de exemplu. ……asta daca tot vrei sa vb despre surse

      Thumb up 0
    • De ce “oda”? Este doar un post explicativ, astfel incat unii dintre noi sa avem o intelegere mai buna asupra acestui sistem despre care circula o multime de legende.
      De ce sa pomeneasca ceva despre bail out? Nu era in scopul postarii, care a avut un rol si si-a propusa altceva?
      De ce esti agresiv? Nu putem “duce” o alta opinie, o alta perspectiva asupra lucrurilor?

      @curly: bravo! As putea, la randul meu, sa continui cu informatii utile din “interior”, dar nu e cazul acum. Aparent, orice explicatie logica din partea cealalta, egal “oda”. Despre banci niciodata de bine, doar de rau, ca deh, sunt lacome si fac profituri uriase pe banii romanilor, nu-i asa?
      Si Dacia face profituri, si Petrom, si Rompetrol, si OMV, si Carrefour, Auchan sau Lidl. Vodafone, Orange, Dedeman, Agricola, Bitdefender, Emag si in general mai toate afacerile de succes, romanesti sau ne-romanesti. Asta e scopul unui business, fie ca esti banca, fie ca activezi in orice alt domeniu. Iar profitul se face datorita consumatorilor, nu pe spinarea “romanilor”. Consumatorul plateste pentru un produs, pentru o marfa, pentru un serviciu. Banul, cand iei un credit si iti mobilezi apartamentul, este tot un produs. Cardul, cu care platesti online, este tot un produs. Destul.. sanatate si Sarbatori imbelsugate, tuturor.

      Thumb up 0
    • Indradevar… banul este un produs pentru banci si clientii acestora. Problema este ca acest produs nu are un pret fix, ci se schimba pe toata durata de creditare fara ca tu, ca si client, sa poti interveni in vreun fel. Ca si exemplu gandeste-te ca Dacia iti vinde o masina pe care sa i-o platesti in rate si dupa cateva rate vine si iti spune ca trebuie sa ii platesti mai mult lunar ca 10 cei mai mari producatori de otel din tara au scumpit otelul.

      Thumb up 0
  3. Deci nu pot sa cred, inca odata e dovedit, aceste articole cum apar ele asa doar atunci cand le doare pe banci. Bai deci un cuvant despre abuzurile facute de banci nu spuneti dar cum sunt ele afectate cum vor pleca ele din tara, vai vai.

    Apropo de comisioane ce spuneti domnule “lucrator bancar” facem o comparatie cu bancile din vest? s-ar puteea sa avem o surpriza. Hai sa vedem in UK cate banci taxeaza Internet Banking, la cate din ele ai comision la incasare? Ati spus doar de comisioanele care au fost scoase dar de cele care au fost puse in locul lor nimic, nimic? vai vai saracele banci.

    Inca odata tin sa remarc cum aceste articole despre sistemul bancar apar asa brusc si din senin fix atunci cand le doare pe banci, cand bancile faceau abuzuri cu nemiluita, abuzuri dovedite de instante nici un blogger nu a sarit de cur in sus ca nu-i corect, ca nu-i normal ce se intampla. NU, pentru ca nu le durea pe banci.

    Comentariu apreciat Thumb up 16
    • Dan. Daca ar fi un articol platit, ar scrie sus, “publicitate”. Chiar daca ar fi publicitate, n-ar putea fi impotriva convingerilor mele.

      Curly este comentator vechi aici, de ani de zile. Ne si cunoastem. Textul e autentic.

      Exista mai multe explicatii pentru comisioane si costuri bancare mai mari in Romania. Unele tin de educatia financiara precara a romanilor, ca sa nu zic mai mult. Altele, de instabilitatea legislativa nesfarsita. In fine, evident ca e vorba si de dorinta de profit a bancilor. In ciuda a ceea ce cred comunistii si prostii, o limitare a profitului in interesul clientului (in orice business) nu se face prin taxare, ci prin concurenta libera pe piata. Taxarea suplimentara produce cresteri de costuri, e la mintea cocosului.

      In lumea asta, tarile puternice, prospere si democratice au sisteme bancare solide si profitabile. Tarile bananiere, dictaturile estice, in general, tarile cu conducatori corupti, putred de bogati, si popoare sarace, au sisteme bancare slabe, controlate politic, capusate.

      Cel mai trist e sa vezi cum politicienii corupti si demagogi reusesc sa spele creiere prin propaganda si sa faca oamenii sa fuga dupa tinte false, chiar in timp ce-i buzunaresc.

    • In mare sunt de acord cu tine Vlad. Nu am aspus ca e articol platit, cand voi crede asta voi spune direct. Dar tot nu pot sa nu vad cum nimeni nu spune nimic despre acei clienti batjocoriti de banci cum toata lumea plange pe umarul bancilor si nimic dar nimic despre clienti care si-au gasit dreptatea in instante. Aaa da educatia financiara, era sa uit. Poate asta nu e de interes public.

      Vorbeam de diferentele de comisioane si de taxare pentru ca asta a fost unu din argumentele aduse in articol si aici repet se spune doar o parte a problemei cea care aparent ii avantajeaza pe clienti.

      Legat de cum e in lumea civilizata si cat de solide sunt sistemele bancare am vazut in criza, cum de ex statele ajutau saracele banci sa scape de faliment cu bani de la …. daaaaa de la saracii de contribuabili ca doar ele erau solide si tara civilizata.

      Nu uita Vlad criza a fost PROVOCATA de BANCI din TARI CIVILIZATE, banci solide de altfel.

      Iar legat de ultimul paragraf da asa este, sper ca totusi nu te referi la mine, nu i-au apararea niciunui politician si sunt de acord cu ce spui legat de asta.

      Thumb up 0
    • Dan, in UK doar cateva banci nu au comisioane de retragere pentru populație, când vine vorba de business se schimba povestea… poti spera la cel mult un an fără comisioane de administrare si nu mai vorbim de altele

      Thumb up 0
  4. @vlad: pe bune, iar insisti cu prostia asta pe care o numesti educatie financiara precara a romanilor? daca un roman nu vrea sa-si tina banii la banca, daca nu vrea sa/si deschida cont e needucat? cine spune asta? un consultant bancar sau de la o firma din big4 de audit financiar, nu/i asa? vestele galbene au iesit in strada dupa o anuntata scumpire a combustibilului si acum denunta abuzurile din sistemul bancar, romanii (unii) plang pe umarul si de grija bancilor dupa anuntarea unor masuri de taxare suplimentara. chiar sunt intamplatoare aceste articole si luari de pozitie gen curly?

    Comentariu apreciat Thumb up 16
    • In general, interlopii sunt cei care nu vor sa-si tina banii in banca.

      Iar lipsa de educatie financiara nu inseamna ca un om nu vrea sa foloseasca sistemul bancar – treaba lui, poate vrea sa traiasca asa, in sihastrie, daca nu e interlop – ci ca nu intelege chestiuni elementare cand vine vorba de circulatia banilor.

      In fine, eu nu plang de grija bancilor. Bancile vor sti sa-si mentina profiturile transferand costurile sau, daca nu vor putea, vor inchide si vor pleca. E vorba de business aici, nu de lacrimi. Lacrimile vor fi ale romanilor care sunt victima unor politicieni fara scrupule. Pe romani ii plang eu, inclusiv pe tine, chiar daca nu intelegi ce si cat urmeaza sa platesti pentru guvernarea asta.

    • Pot sa iti spun cu certitudine ca atunci cand se evalueaza gradul de educatie financiara, unul din criteriile principale este daca persoana in cauza are sau nu un cont deschis la banca. are cont – e educat dpdv financiar, nu are – nu este educat! cat priveste lacrimile – de unde stii ca vom plange? ce te face sa crezi asta? iti inteleg si iti respect optiunile si antipatiile politice, dar nu cred ca pe baza acestora poti sa prezici/estimezi ca ne (va) fi bine sau rau.

      Thumb up 0
    • @bugsy Asa e. Chestia asta cu educatia financiara e cea mai la indemana tampenie pe care o propaga bancile cand nu au altceva de spus o baga pe asta cu educatia financiara.

      @Vlad Ce spui de un pensionar care SE DESCURCA cu 800 lei/luna este educat financiar sau e interlop?

      Thumb up 0
    • Dan, analfabetismul financiar, la fel ca analfabetismul functional, sunt fapte in Romania, din pacate – si nici cu alfabetizarea politica nu stam prea bine.

      Iar pensiile sunt mici din cauza saraciei, a administratorilor incompetenti si a politicilor inepte, nu pentru ca e ROBORul stabilit de piata. Tinte false, tinte false…

    • iar apar troli de astia…
      Poate ne spune bugsy cum taxa pe lacomie va avea un efect benefic asupra economiei.
      De exemplu daca lucrezi la Dacia firma te va palti luna asta cu doua roti cu jante de aliaj, ca nici ea nici tu nu aveti cont la banca bancile sunt nu-i asa lacome… Apoi te descurci tu sa vinzi rotile sa iei cascaval…

      Thumb up 0
  5. Lipsa de argumente Vlad asta e problema, am inteles. Scuze de deranj, :)))))))))))) tinte false :)))))

    Thumb up 5
    • Pai care sunt argumentele, si mai ales pentru ce anume, Dan? Ca nu mi-e clar.

    • Pai tocmai asta e problema ca tu esti cel care nu argumenteaza ce spune, eu am argumentat mai sus tot ce am spus destul de clar. Eu te intreb de una tu raspunzi de alta dar oricum nu mai conteaza. Ideea e ca mi-am dat seama esti fix ca psdisti aia pe care ii critici, cand cineva nu e de acord cu tine arunci cu rahat il faci fie needucat fie manipulat de cineva, sigur fara sa argumentezi in vreun fel.

      Scuze ca am postat gresit nu am dat pe raspunde unde trebuia repara daca poti sa fie in ordine postarile.

      Thumb up 0
  6. #23

    Lumea uraste bancile peste tot pentru ca fac bani multi dau bonusuri de milioane aia afara si-au luat bonusurile chiar dupa ce au bagat banca in gard sau au fost ajutate de stat iti iau din casa sau chiar casa cu totul daca nu platesti iti baga tot felul de clauze si au un contract cat Pagini Aurii pe care trebuie sa-l semnezi pe loc ca nu ti-l da acasa. Iar in contractele alea toate alineatele incep cu “banca are dreptul sa…”. Tu ai dreptul sa nu semnezi. Sigur ca cei care n-au treaba cu bancile nu le urasc ca iti ofera siguranta banilor, plati oriunde, schimb valutar, daca ploua te lasa sa intri in sucursala, deci nu prea vad targetul articolului. Da, pentru unii muma pentru altii ciuma.
    Problema e cum baga astia din guvern taxele nu ca le baga si cum iau masurile. Daca nu le baga noaptea ca hotii, le baga de sarbatori la sfarsit de an, asta e MIZERIE marca PSD. Sa dai OUG cu impact imediat netransparent brusc fara sa fie in programul de guvernare fara sa pomenesti nimic de ele inainte. Asta e. Astia sunt, si toate vin de la Darius, restul sunt decor. El i-a promis lui Dragnea ca face ordine si dreptate cu strainii si asta e. Ii taxeaza p-astia din telecom care au de facut investitii la greu an de an. Ii taxeaza p-aia din energie care la fel au instalatii complexe fac studii sapa etc lucruri care costa si care trebuie modernizate. Omu asta a revolutionat toata economia in cateva luni, a mutat-o cu susu-n jos, si ce-i mai rau si mai periculos, nu stii ce urmeaza ca bajetii abia au prins gust. Si pe urma daca o sa ne imprumutam mai scump o sa dea vina pe multinationale si Soros.

    Thumb up 10
    • Păi eu ce am zis? o taxă pe activele băncilor poți să pui. Nu știu dacă trebuie sau nu, dacă e potrivit momentul, e altă evaluare. Dar nu e logic să calculezi nivelul taxei funcție de Robor, asta e ce zic. Poate fi din incompetență, dar când vii cu discurs ds genul lăcomie, înseamnă că ești pervers, știi ce faci
      Oare de ce Cristi Socol nu are o părere pe tema asta? Fiindcă s-ar mocirli prea tare, vă zic eu

      Thumb up 0
  7. da, taxele sunt o mizerie, mai ales astea aparute asa din senin, fara nicio fundamentare, fara sa stim unde se duc banii. este clar ca guvernul in loc sa reglementeze ii lasa sa-si faca de cap pe banii nostri ca sa aiba de unde lua: cum poti tu guvern , bnr si alte organisme de reglementare sa permiti comisioane de min. 25€/tranzactie la tranferul simplu EUR-EUR in UE, intr-o tara cu pretentii de UE pe cand SEPA sau ne-sepa in tarile mai la vest de noi platesti doar 70de centi? cum? pentru ca sunt doar vreo 40 de banci si nicio alta institutie serioasa de creditare, dupa model mai vesticș pentru ca in telecom nu e concurenta suficienta, si oricum se lucreaza cu dubla masura (nu uitati ca guvernul are 46% din telekom). va spun eu cum: uite asa, pentru ca nu ne pasa decat de noi: mai citesc si chestia cu gradinitele, cum ca unu tiriac ar profita, ba chiar stipularea din lege e clar facuta dupa ce a vorbit cu ministrii…o mizerie, hai sa ne uitam la ce ne intereseaza, fara sa luam partea altcuiva.

    Thumb up 2
    • Din pacate pentru noi, bancile din Romania nu pot procesa orice plata in EURO, in regim SEPA. Pentru simplul motiv ca Transfond – poarta de iesire in cazul platilor SEPA – prin contractul pe care il are la nivel international, NU acopera 100% intreaga Europa, adica toate / orice banca din Europa.
      Asa incat, destul e astfel de plati merg inca pe circuit SWIFT, care este scump, ca asa sunt preturile SWIFT. De la 18 EUR pe tranzactie, in sus, cam atat plateste banca, catre SWIFT. Motiv pentru care, pe cale de consecinta, bancile lacome ce este ele, te taxeaza pe tine client.
      Desigur, foarte multe plati se proceseaza in regim SEPA si sunt ieftine. Daca banca destinatarului platii intra in acoperire, asa cum am spus.

      Thumb up 0
  8. Succint: banca ia bani dintr-o parte și ii vinde mai departe. Banul este marfa bancii, de aceea piața ii stabilește prețul (în acest caz, dobanda). E ciudat sistemul, iar omul nu face decât să-l explice foarte bine (mulțumim!). Ca e ciudata lumea în care trăim, nu e vina lui.

    Thumb up 10
  9. Interesant articol. Nu sunt specialist asa ca vreau sa ma lamuresc si am cateva intrebari.
    1 – Am un amic care primeste 0,95% dobanda pentru niste bani depusi in nume personal iar pentru un credit pe firma pe care dorea sa-l ia de la aceeasi banca, i-au cerut 8%. A renuntat. Daca nu ma crezi facem un pariu si iti arat actele. Intrebarea este daca asa ceva nu se numeste lacomie. Legat de aceasta diferenta ma mai intereseaza pe unde prin Europa mai este aceasta diferenta. Astept un raspuns serios nu abureala aia ‘ daca nu-ti convine nu iei’ ca asta e inventata pentru gutani. Se stie ca prin alte tari firmele nu sunt lasate sa ajunga la monopol sau sa faca cartel. Mai clar, nu se aplica legenda aia ca statul nu se implica, cerere/oferta, cine e slab moare si cine e tare face ce vrea ca e tare.
    2 – Pe la noi bancile nu prea fac profit. Au publicat unii liste cu datele financiare ale bancilor din care rezulta ca multe fie nu au profit fie sunt chiar pe pierdere. Nu am auzit replici ale bancilor care sa conteste aceste liste. Intrebarea este de ce nu pleaca pe motiv de lipsa de rentabilitate? A venit un carnat zilele trecute care zicea ca nu isi face probleme ca firmele din tara lui pot pleca pentru ca au de unde sa fure, scuze, sa faca afaceri. Zicea ca isi face probleme pentru romanii care sunt salariati. Propaganda spune ca daca ciuma rosie ia masuri nasoale pleaca firmele pe motiv ca nu mai e rentabil. Pentru marile banci oricum nu e rentabil dupa cum arata rezultatele lor financiare. E valabil si reciproca, daca fimele pleaca pentru ca nu au rentabilitate, de ce sa fie acceptate daca nu produc nimic? Vrajeala de 2 bani zice ca platesc salarii. Dar tu daca ai firma, platesti salarii dar nu vrei sa platesti impozit pe profit cum scapi?
    3 – Tot propaganda spune ca taxa pusa bancilor o sa fie platita de cetateni pentru ca pierderea lor o sa fie transferata consumatorilor. Stim ca prin alte tari multe banci mari au primit amenzi pentru diverse infractiuni. Sunt multe infractiuni comise, ma refer doar la una: DB a primit amenda de vreo 700 mil usd pentru spalare de bani. Astia transfera amenda uriasa tot cetatenilor? sau practica asta e specifica pentru Romania? daca transfera clientilor inseamna ca aia care dau amenzi uriase sunt un fel de ciuma rosie si fac rau cetatenilor. Dupa parerea ta care zici ca lucrezi la o banca, nu e mai bine ca bancile sa fie lasate sa faca ce vor ca oricum fac infractiuni iar cand primesc pedepse se scot pe carca clientilor? Pare ca e mai bine sa nu plateasca impozite sau amenzi ca sa nu le transfere clientilor.

    Thumb up 7
    • Se vede ca esti needucat financiar. de ce nu intelegi ca:

      1. bancile trebuie sa faca profit (mail ales si in primul rand pe spatele tau client),

      2. daca banca da faliment, tu clientule esti obligat sa suporti alaturi de banca paguba,

      BNR a publicat acest raport: file:///C:/Users/cata/Downloads/RSF2018_2%20(1).pdf
      daca ai rabdare sa citesti capitolul Tema specială. Eficienţa operaţională a sectorului bancar şi nivelul intermedierii vei gasi raspunsuri la probleme ridicate de tine (monopol, cartel). Felicitari pentru intrebari

      Thumb up 0
    • @Ducu: sunt pe telefon, la distanță mare de un comp. Revin zilele următoare cu păreri la problemele ridicate

      Thumb up 0
    • Ducu

      1 – te cred, stiu genul de situatii. Un mic asterix: 0.95% e un pic sub media pietei, ii sugerez amicului tau sa-si gaseasca banci care coteaza mai bine depozitele. sigur va gasi.
      Revenind: vorbim de 2 produse bancare cu piata diferita, ecartul dintre ele nu e de referinta. important e cum se calculeaza cotatiile pt fiecare. la depozite/economii lucrurile sunt relativ simple, am explicat mai sus – e una dintre sursele de bani ale bancii; functie de “foamea” bancii tale, primesti mai mult sau mai putin. La finantare, lucrurile sunjt mai complexe – afacerea se evalueaza din mai multe puncte de vedere (domeniu de activitate, vechime, credit history, indicatori financiari, bonitatea adm/asociat). rezulta un rating care pondereaza valoarea/tipul garantiei pe care prietenul tau o poate oferi spre ipotecare, rezultand o estimare a veniturilor pe perioada creditate cu riscul de default aferent. in cazul de care zici a fost 8% (avand in vedere ca amicul tau a renuntat la finantare, deci banca n-a coborat nivelul cand a vazut ca pierde afacerea, transmite-i ca banca in cauza a fost un negustor cinstit cu el si i-a dat din prima cat putea mai bine). compara si tu un plasament cu 8% care comporta riscuri mari cu 5% cat da taica Teodorovici fara sa clipeasca (plasamentul cu cele mai mici riscuri)? ce ai face? e redus la extrem, fiindca nu inseamna ca bancile nu mai crediteaza deat statul, dar vreau sa repun pe tapet ca piata dobanzilor la credite este facuta de cel mai mare client, anume statul roman. care la moment e in curul gol cu bugetul si plateste cat nu face ca sa se scoate
      2 – sunt corecte datele de care zici, sunt mai multe banci care nu fac profit, decat cele profitabile. am lucrat la cate doua din fiecare categorie. O sa razi, dar cel mai bine platesc alea cu pierderi si cu market share mic si care vor sa creasca mai repede decat media. ai jucat vreodata poker pe bani? daca da, stii ca schizofrenia temporara intervine cand esti in pierdere, nu cand esti in castig pe perioada jocului. asa e si aici – unii au intrat si pierd bani (destul de putin la total afacere globala, deci nu e un deranj in bilantul consolidat), dar nu renunta la prezenta in Romania fiindca stiu ca o data iesiti, nu mai pot intra. si daca, daca intra cartea aia pe river care iti face full house. dupa parerea mea, e o strategie gresita. mai sunt de luat in calcul si chestii subiective, de genul cata trecerea are country manager ul de aici in HO ca sa ii determine sa mai astepte un an, daca amanta e gravida sau nu, daca board ul are o jena sa anunte actionarii si bursele sa iese pourtoujours din Ro etc
      3 – taxarea e care toti, amenda iau doar unii (ar fi misto sa fie amendati toti cei vinovati, dar evident se intampla doar celor prinsi) – prin urmare, daca tuturor pravaliilor li se pune o taxa, se cartelizeaza natural, fara se vorbeasca intre ei, si vor transfera acest integral catre clienti. pt banci, e joc cu suma nula, guvernul face rost de bani, care de fapt sunt luati de la clientii bancilor. mai apoi, daca o singura pravalie ia amenda, trebuie sa o treaca pe rosu fiindca nu-si permite sa creasca doar ea preturile, va ramane fara musterii. Piata regleaza ambele situatii. un lucru strain comunistilor, din cate stim de la istorie si cedem si acum. Cel mai important – nici nu se pune problema ca cineva vinovat sa nu plateasca! indiferent de vinovatie, indiferent de domeniu de activitate. Rolul reglementator al statului (sau al institutiilor suprastatale) tocmai asta e: sa fie atent la golanii

      Thumb up 0
    • 1. nicaieri…
      2.TOATE firmele din top 1000 din Romania platesc niste impozite pe profit derizorii; se cheama optimizare fiscala; da, toate stau aici sa ne faca noua o binefacere…bineinteles ca au profituri fabuloase, dar, prin transfer de preturi si alte smecherii, exporta profitul in alte jurisdictii…paradisiace fiscal, bancar, tropical…ce platesc aici …salarii, taxe locale, tva samd sunt firimituri
      3. nu pot transfera chiar orice sau, varianta 2, nu li se recunoaste deductibilitate fiscala; stii cum au facut bancile profit din credite neperformante, de exp…au provizionat pierderea, au inregistrat in fiscal, au platit impozit infim apoi, brusc, in 2018, au facut profit…eliberand provizioanele si imprumutand statul.
      Oricum, articolul omului e plin de chestii tendentioase…stie , de exp, ca bancile din Romania, cu largul concurs al dlui Isarescu, care ar merita multe nasoale, au fost salvate prin celebrul imprumut de la FMI si BM de 20 miliarde euro, platit de noi, stie ca probleme nu e ROBOR ci MARJA BANCII, cu aia jefuiesc pe romani, ptr ca include RISC DE TARA, car risc…suntem in NATO, UE, economie capitalista, PIB 200 miliarde euro, mult peste alte tari…ar trebui bancile puse la perete nu doar de MF ci de noi toti…vrei sa ne dai credit cu dobanda si conditiile din tara ta, bine…nu vrei, nu luam…ar veni in genunchi sa cerseasca sa luam credite de la ei
      Ptr mine bancile sunt un RAU necesar si atat, iar faptul ca sunt bubuiti aCUM…MY HEART IS BLEEDING…NOT!
      Sa fim bineintelsi…MANOLE tine cu ele nu cu noi si vor aranja ROBOR sa le fie lor bine si cursul sa le fie bine multinationalelor

      Thumb up 0
  10. nu de mult, o mare banca din Romania anunta un profit de 700-800 de milioane doar pe primele trei trimestre, pana la sfarsit de an se astepta sa atinga sau sa depaseasca miliardul( scuze dar nu mai retin daca era in lei sau euro), bravo ei, doar ca la depozite, dobanzile sunt negative, asta insemna ca banca pur si simplu se imbogateste pe spatele ,,fraierilor”.
    de curand am lichidat un cont in euro, mai erau cincizeci de euro in el, mi-a retinut comision de retragere cinci euro, mi-a dat 40 de euro,iar pt. ca nu avea marunti(5 euro) a zis ca-i transforma in lei, la care am intrebat pe casiera la care pret, ca daca imi da la cursul cu care cumpara ei, banca, inseamna ca ma mai jegmanesc odata din diferenta de curs, imi vand( si asa s-a intamplat, dar nu aveam chef, eram obosit si era tarziu) proprii mei bani pe care trebuia sa mii dea in euro.
    am doar o intrebare, daca fac un credit pe 30 de ani dar in acelasi timp, depun la aceiasi banca o suma egala cu valoarea creditului, in 30 de ani voi acumula aceiasi suma cu valoarea creditului datorat bancii ? stiu de pe acum, raspunsurile vor fi cu dublu standard.
    Vlad, remarca potrivit careia doar interlopii se feresc de banci, e jignitoare mai ales ca tata nu a fost interlop, a muncit peste 41 de ani, da’ cand sa trezit ca inloc sa incaseze dobanda, i-au retinut comisioane pt. sters praf de pe cifrele mari si mici e tipar, adica aprimit mult mai putin decat a depus, atunci te intreb, de unde incredere in banci mai ales, mai ales cand ele anunta profituri uriase la sfarsit de an si culmea , fara sa sustina masiv IMM, industria sau agricultura( aici chiar e o anomalie, suntem singura tara din U.E. fara o banca pt. agricultura), ci doar din comisioane credite catre populatie si stat.

    Thumb up 10
  11. Salutari lui Curly. Da, intr-adevar, a lega taxa pe active de ROBOR si a o denumi “taxa pe lacomie” e un mod sigur de a arata pietelor financiare ca decizia politica a ajuns pe mainile unor pacalici care s-au rupt cu totul de mediul financiar bancar din tara, inclusiv de expertii din propriul partid – cat de buni or fi fost si aia. Dragnea, Codrin, Orlando, Manda, Liviu PLM si care or mai fi pe acolo or fi toti extaziati de geniul lui Valcov, dar uitati-va la CV-ul lui. N-are de unde sa stie finante – altele decat circuitul spagii in judetul Olt.

    Thumb up 7
  12. @bugsy:
    1 – se vede la tine ca esti ‘educat’ financiar. Inteleg ca bancile trebuie sa faca profit si mai inteleg ca diferenta asta la dobanzi se numeste lacomie. Cu multi ani in urma BNR a obligat bancile sa anunte clar DAE. Probabil ca nu ai inteles de ce. Iti spun eu care sunt ne-educat financiar. Bancile nu explicau clar care este este dobanda reala si pacaleau clientii. Si atunci au sarit baieti culti cu lozinca ‘trebuie sa citesti cu atentie’ In realitate oamenii erau pacaliti. Tot cu ideea ca bancile trebuie sa faca profit. Cand mai multe firme/banci fac cartel tot pentru profit o fac. Daca e firesc ca bancile sa caute sa faca profit cat mai mare, e firesc si ca statele sa caute sa le ia cat mai multi bani. Ai idee cam cum e in Suedia cu taxele?
    2 – Nu am rabdare acum sa citesc materialul trimis. Voi citi peste cateva zile cand voi avea timp. Trebuie sa stii ca BNR in multe cazuri nu are interes comun cu cetatenii. Sunt unii mai educati financiar care au aratat motivele si au adus argumente. Evident ca astia au fost etichetati ca fiind dusmani, antieuropeni, nationalisti de caverna, manipulati de rusi, tot tacamul. Fara argumente insa. Problema cu falimentul si faptul ca toti clientii trebuie sa suporte prostia si lacomia bancilor o stiu. E venita de la prietenii UE. Aici se vede ca politicienii si BNR au inghitit directiva fara sa fie alaturi de cetateni. Pe langa aberatia cu ‘solidaritatea’ mai este inca una la fel de nasoala: BNR nu are voie sa crediteze direct guvernul. BNR da bani bancilor cu dobanda mica iar bancile ofera credit guvernului cu dobanda mare. Profitul de externalizeaza si asta se numeste oficial optimizare. Asta pentru cei dresati. In realitate este o mare tzeapa. Se intampla si la altii. In Canada au deschis unii proces pe tema asta. Nu stiu ce s-a intamplat pana la final ca presa ‘libera’ nu are voie sa discute despre asta ca sa nu vina astfel de idei si altora
    3 – La intrebarea legata de profi/lipsa nu ai raspuns. Ma gandesc cat sufera unii cetateni ca bancile nu au profit din cauza ciumei rosii desi nu au avut profit nici in anii cand la guvernare nu era ciuma rosie. Iar daca astia de la guvernare o vor tine tot asa, te rog sa-mi zici ce sa facem ca e nasol sa nu mai taie aia padurile, ceilalti sa nu mai scoata petrol si gaze, sa nu mai aduca aia paine congelata, noi nu vom mai avea paine ca nu stim sa facem. Ramanem orfani daca nu mai optmizeaza nimeni. Mai ales noi cei ne-educati, ne-dresati.

    Thumb up 4
  13. @curly: astept cu interes parerile tale.

    Thumb up 2
  14. @Vlad:
    1 – Am acris ca nu am acum rabdare sa citesc raportul dar il voi citi.
    2 – Nu am pareri ferme in legatura cu temele ridicate de curly ci doar simple pareri de ne-educat financiar. Din ce am scris importante sunt intrebarile nu parerile mele. Am pus intrebarile tocmai ca sa aflu. Daca aveam pareri neclintite nu mai intrebam. Am o parere ferma insa despre afirmatiile acelui individ care zicea ca isi face griji pentru salariatii romani iar ca firmele din tara lui au de unde sa fure de la altii. Veo nu le prea intelege dar daca era unul normal radea de se tavalea.

    Thumb up 3
  15. Nu suprataxarea va zgudui sectorul financiar. Spun ‘zgudui’ pt ca nu cred ca vom putea vorbi vreodata de faliment. In schimb aplicatiile de genul Revolut si eventual un blockchain implementat deștept sunt in stare sa ia o felie importanta de tort. In timp ce ING imi face conversie valutara la 4.89 ron/eur cand cursul bnr e 4.65, Revolut iti schimba la 4.69 RON/EUR si te lasa sa platesti online folosind un card bancar virtual.
    Pana una alta, toate taxele astea o sa fie suportate in final de cetățeni. Si cei mai afectati o sa fie cei cu salarii mici, lucru care o sa polarizeze societatea si mai mult. Ca sa rezolve si problema asta, probabil partidul stat o sa introduca impozit pe venit diferentiat.

    Thumb up 3
  16. domnule petreanu va citesc blogul ptr ca va apreciez talentul din condei si slalomul artistic pe langa penibil in advertoriale, dar chestia asta pute a astroturfing. poate nu e, dar modalitatea puerila de a proteja imaginea sistemului bancar prin a-mi spune de cate reduceri beneficiez sau a analiza lexicul unor idioti e sub orice critica. bancile (in special cele romanesti, de o mie de ori cele romanesti) iti vor smulge pana la ultimul leu pe care tu le lasi sa-l smulga. fara remuscari si, asa cum s-a demonstrat in contractele de creditare, uneori cu clauze ilegale. dovezi? poftim – https://www.google.com/search?client=firefox-b-ab&q=bancile+romanesti+au+cel+mai+mare+profit+procentual+din+europa – profit procentual de 21-22% in conditiile in care bancile germane sau franceze sunt la 7%?! bancile romanesti sunt echivalentul lui martin shkreli(https://en.wikipedia.org/wiki/Martin_Shkreli)

    plus citesc pe sarite printre comentarii ca se foloseste pretextul “nu ai educatie financiara”. cea mai buna educatie financiara e sa fii independent. cum sa fii independent cand bancile te absorb monetar intr-un sistem pe care il controleaza de la un capat la altul? ptr independenta trebuie alternativa or bancile nu vor sa ofere asta. cam cat de extaziate au fost de crypto-monede? va spun eu: putin spre deloc. ptr ca atunci cand au scapat sclavi din tarc trebuie sa cheltuiesti extra sa-i aduci inapoi.

    plus, am mai vazut programe prin care bancile te educa financiar. serios? lupul paznic la oi?! cam ce-o sa te invete la cursurile alea daca nu sa protejeze propriile interese? chiar asa ne-am tampit de tot? ATUNCI CAND E VORBA DE PROFIT NU EXISTA INTERESE COMUNE. o parte pierde si cealalta castiga.

    guvernul psd reprezinta cel mai mare regres pe care l-a vazut romania de foarte mult timp, iar vocabularul romanesc e neputincios cand vine vorba de caracterizari. dar bancile merita fiecare secunda din imbecilismul asta, iar toti cocalarii aia de la conducerea bancilor merita bagati cu capul in hazna de nenumarate ori.

    sarbatori fericite!

    Thumb up 9
    • Am avut 4 credite pana acum, 2 leasinguri, unul imobiliar si unul pentru nevoi personale, luat ca sa completez o achizitie. Le-am platit pe toate fara probleme, pe doua chiar inainte de termen. Am stiut de la inceput ce comisioane am de plata si n-am urât niciodata banca pentru ce am avut de plata, ar fi fost energie pierduta inutil.

    • cred ca logica postul meu era de ce bancile nu trebuie aparate, nu ce economie de energie s-a realizat sau ce performanta financiara individuala are x sau y :P

      Thumb up 0
  17. Lacomia e baza capitalismului. Daca stiti un sistem mai bun, cum l-am putem incerca? Nu cred ca avem oameni potriviti si nu putem discuta despre asa ceva prea curand.
    Sa zicem ca bancile trebuie pedepsite rau de tot (ca despre asta e vorba aici dar in aceasi categorie intra, se pare, companiile energetice, toti strainii!?). Asta sa fie scopul nostru? Oare nu e evident ca tot ce facem are impact tot asupra noastra? Oare nu mai bine platim naibii comisioanele alea la banci decat sa fim o tara de salbatici si sa venim cu ordonante din astea? Cred ca scopul nostru este sa ne fie bine iar asta inseamna ca e mai bine sa acceptam “lacomia” de acum decat sa mergem spre o cale anti-toata-lumea si sa “executam” bancile. Asta nu ar duce la inflatie, caderea cursului euro/ron, scaderea ratingului de tara, etc? Cred ca am iesi mai castigati daca am lasa bancile sa faca profituri mari. Eu cred ca doar cele doua variante sunt plauzibile in tara asta slaba si corupta. Sigur, ideal ar fi ca oameni inteligenti sa vina cu solutii inteligente dar cine si cum?

    Thumb up 3
    • Nu e vorba de pedeapsa ci de taxare. Daca o banca te taxeaza pentru ca scoti bani de la bancomat inseamna ca te pedepseste? Taxa pe care au pus-o e o gluma. Poti gasi pe Google ce amenzi au primit (in alte tari) bancile pentru diverse infractiuni. Poate alea sa fie numite pedepse. Ideea ca trebuie sa acceptam lacomia altora ca sa ne fie bine e uriasa. Probabil ca ai o parere proasta despre cei din Franta care prostesteaza contra lacomiei unora si a prostiei celor care guverneaza. Vad ca se tot repeta prosteala cu ‘tara corupta’ Nu tara e corupta ci unii oameni. Nici macar toti. Ponderea cea mai mare in afaceri (la noi) o au firmele straine. Stim ca strainii nu sunt corupti ca nu am vazut niciunul sa fie pedepsit. Deci ii jignesti pe straini daca vorbesti de o tara corupta. Pe la primarii cand vine cate unul pentru documente ciuma rosie il intreaba daca e roman sau strain, daca e roman ii cere spaga, daca e strain nu-i cere dar il rezolva. Daca ai idee de ceva aritmetica poti aduna coruptia cu caltabosii, Cocos, Rarinca, si ceilalti cu ‘spagi’ si compari cu talharia VW si apoi ne spui cum stam. Cred ca e mai bine sa mai aduni iubitori de lacomie, faceti un ONG si le cereti bancilor sa platiti comisioane si dobanzi mai mari, celor cu energia sa le platiti pret mai mare ca sa nu plece, sa nu ramaneti fara lacomi.

      Thumb up 0
  18. #55

    Pentru o buna educatie financiara, e necesar sa precizam din start cateva lucruri: banii sunt o marfa, iar bancile sunt agenti comerciali care incearca sa cumpere aceasta marfa cat mai ieftin si sa o vanda cat mai scump. Diferenta intre marjele de profit intre noi si statele cu economii solide vine din calitatea marfii tranzactionate. Leul nostru jigarit are valoarea economiei noastre controlate din ce in ce mai haotic de eminente negre, mai degraba orientate catre arta de cimitir. Nu e o pledoarie pentru banci, ci e o pledoarie pentru a intelege ca atunci cand regulile sunt facute de nebuni, nici 6 milioane de intelepti nu le mai dezleaga.

    Thumb up 9
    • Da mai, or fi banii o marfă( sunt de acord că sunt o marfa), dar cum se face că în sistemul bancar din Romania, proprietarul ,,marfii” este ,,jefuit” legal ?
      Ai face tu comerț încercând să vinzi o pâine sub prețul de achiziție ?

      Thumb up 0
  19. Eu imi tin economiile numai in euro de frica devalorizarii leului si am luat toate bancile La rand ca sa fac un depozit in euro si spre surprinderea mea dobanzile La euro erau ceva de genul 0,1% si La retragere era 1 %, deci trebuia sa tin banii mai La ei 10 ani ca sa retrag aceiasi bani. Daca eu ii dau “marfa” cum zicea cineva ca sa faca bani cu “marfa” mea, de ce imi da mai putina marfa atunci cand vreau sa imi iau marfa inapoi? Vrei sa folosesti bancile dar ele nu te lasa daca esti constient ca vei retrage mai putin. In cele din urma am optat pentru niste euroobligatiuni deoarece acestea nu au comision de retragere daca anunti cu 30 de zile inainte, numai ca acestea nu sunt garantate de bnr si atunci am pus numai o parte in obligatiuni, restul i-am dat imprumut La prieteni si La saltea.

    Thumb up 4
    • Se vorbeste in post despre educatie financiara si va sugereaza sa faceti shopping-around. 0.1% la depozite in EUR este mult sub oferta medie a pietei, asa cum si 1% comision la retragere numerar este mult peste media pietei. La ambele pot sa o va spun eu ca client Banca Transilvania. La fel si randamentele diverselor investitii in fonduri de investitii sint diferite.

      Thumb up 0
  20. #59

    Sistemul bancar romanesc se pliaza pe economia nostra, orientata pe consum (stimulat imbecil de guvernanti iresponsabili) si nu pe crestere din investitii. De aceea nu veti obtine dobanzi real pozitive la depozite, indiferent de moneda in care sunt ele constituite (bancile prefera creditele de consum in loc sa isi bata capul cu depozite, care presupun investitii pe o piata atat de volatila cum e a noastra). Pe de alta parte, valutele nu sunt o marfa dezirabila, cu exceptia, poate, a bancilor sucursale ale bancilor straine din statele emitente ale valutei respective, pentru ca, pe langa partea investitionala, mai presupun o dubla conversie: valuta e schimbata in lei, acestia se investesc, iar rezultatul e convertit din nou in valuta. Asta presupune niste riscuri valutare si comisioane care nu sunt dragi nimanui. Singura solutie pentru un sistem bancar echitabil e stabilitatea data de intrarea in zona euro. Numai ca sub Partidul Stat Degeaba n-o s-o vedem pe asta

    Thumb up 4
    • citeste ultimul raport al bnr si vezi cine si de ce nu vrea “crestere pe investitii”.

      Thumb up 0
    • Apropo de zona euro – sper sa mai fie niste capete destepte la Bucuresti care sa poata sa se opuna acestei sinucideri care ar fi intrarea in zona Euro. In primul rand, ptr ca RO nu indeplieste criteriile necesare pentru a fi membru al zonei Euro (asa cum nu indeplinea nici criteriile pentru admiterea in EU). La momentul acesta, EU se zgâlţie puternic din toate inchieturile, iar motorul franco german incepe sa dea rateuri si el. Macron care se viseaza reformatorul UE are ca obiective majore pe agenda sa politica reforma sectorul public și piața muncii pentru Franta, iar in Europa aprofundarea integrarii UE și a zonei euro, inclusiv un buget comun al zonei euro, un minister al finanțelor UE și o politică externă și de apărare unificată. Pentru acestea din urma primind asigurari ca va fi sprijinit de Germania pentru implementare. Ceea ce nu se prea se mai intampla. Ultima miscare care arata ca motorul franco german sufera este recenta decizie a min. apararii german de a-si dota flota de avioane cu F35 (USA made), prin schimarea avioanelor Tornado acum in dotare. Deranjul la nivelul conducerii Airbus a fost mare de tot! Viitoarele alegeri europarlamentare vor consfintii victoria euroscepticilor, cu Orban si Salvi capete de afis. Ca atare, cu aceste perspective aderarea la euro zone ar fi o sinucidere colectiva.

      Thumb up 0
  21. Ce suparati sunteti pe comisioanele bancare, dar cand platiti sute de mii de lei taxe si impozite si statul roman nu va ofera nimic, cum este? Problema reala e data de cheltuirea banului public ineficient, de aici rezultand costuri mari si in serviciile private. Dar asta nu le spune Latrina3

    Thumb up 6
    • Poti pleca in Franta unde platesti impozit mai mare dar in schimb guvernul iti ofera tot ce vrei asa cum ai vazut ca ofera vestelor galbene.

      Thumb up 0
  22. @Ducu, in Franta au iesit in strada pentru ca statul a marit pretul benzinei prin accize. Ai vazut ce autostrazi, ce spitale si scoli sunt in Franta? La noi in fiecare saptamana auzim de un spital plin de bacterii sau fara medicamente sau fara medici sau fara echipamente. Stii ca in Romania mai avem sute de scoli cu wc in curte? Platim taxe si impozite la sanatate dar ei sunt devalizati de protejatii P$D

    Thumb up 4
    • @Popescu – nu statul francez ci actualul guvern care e la fel de ‘competent’ ca cel de aici. Iar rezolvarea a fost promisiunea ca fiecare angajat sa primeasca 100 euro la salariu. Cam ca in decembrie 1989 la noi. Cu autostrazile si spitalele din Franta ai dreptate. La noi cand se fura in mod normal hotii ar trebui sa fie prinsi. Cetatenii ar trebui sa se organizeze si sa protesteze contra hotilor dar si a celor care protejeaza hotii. Pentru ca tot ai amintit de lipsa autostrazilor, vinovati sunt si cei care au protejat Bechtel si pentru ca i-au protejat au mai urmat si altii care au tirat bani fara sa construiasca nimic. Suntem suparati pe posibilitatea ca unii infractori sa scape prin posibila ordonanta dar pana cand o sa fie data deja alti infractori au fost facuti scapati. Ma refer la dosarul Microsoft care a pornit prin 2004 si s-a derulat pana in 2012. Unii au dat si altii au luat spagi. Dosarul a fost inchis (prescriere) si infractorii au scapat. Au fost extrasi cativa gutani care au plimbat niste spagi, au recunoscut si au fost pedepsiti dar cei care au organizat hotia au scapat.

      Thumb up 0
  23. Din tot articolul ce nu am inteles eu e aia cu taxele…in uk am cel mai simplu card…scot bani de oriunde,platesc oriunde fara nici o taxa…de ce in romania trebuie sa.platesti taxe catre banca.sa le folosesti cardul….

    Thumb up 3
    • Poti sa dai si un link catre banca din UK care are card cu 0 comisioane ?

      Thumb up 0
    • Este un beneficiu al unei piete mari concurentiale. Ce nu spune dinsul ce s-a intimplat si in timpul perioadei de criza financiara, cind au disparut de la toate bancile facilitatile respective, care era obisnuite inainte de criza si au revent dupa criza. Sau cum banci in timpul crizei au continuat sa ofere beneficiile, dar trebuia sa primesti salariul in contul lor si trebuia sa mentii o suma minima in contul curent ca sa poti sa beneficiezi de beneficii. Sau ce nu stie interlocutorul e ca sint si oferte de la banci comerciale cum ar fi ING, care daca iti primeste salariul la ei in cont beneficiezi de taxe 0 pentru diverse servicii. Ce nu inteleg se pare un procent foarte mare de cetateni romani foarte suparati pe banci este totusi ca sa le lasi banii la o sucursala si apoi sa ti-i scoti din partea ailalta a orasului sau intr-un alt oras inseamna niste costuri, banii aia nu se teleporteaza singuri fara nici un cost, iar faptul ca tu te-ai gindit sa-i depozitezi la ei pentru un return atit de mic inseamna ca admiti ca esti incapabil / nu stii / nu ai unde sa faci o investiei mai buna.

      Thumb up 0
  24. Din tot articolul ce nu am inteles eu e aia cu taxele…in uk am cel mai simplu card…scot bani de oriunde,platesc oriunde fara nici o taxa…de ce in romania trebuie sa.platesti taxe catre banca.sa le folosesti cardul….noi suntem mai diferiti?

    Thumb up 0
    • Depinde la ce banca esti in Romania. La unele nu platesti decat la ATM-uri care nu apartin bancii, la altele poti scoate de oriunde vrei (sa ai un rulaj de minim o suma oarecare…). Important e sa te documentezi….
      Apoi in UK sunt multe banci, traditie iar la noi mai putine si multe riscuri…

      Thumb up 0
  25. Aici discută unii de comisioane ascunse acum 10, 12 ani. Mie, în urma unor politici imbecile, mi-a crescut doar anul acesta rata cu 400 lei.

    Thumb up 6
  26. @curly Multumesc.
    @Vlad Ti s-a infestat blogul cu cativa postaci sau prostalai. (bugsy, Dan, Ducu). Eu sper ca is postaci.

    Thumb up 7
  27. Sistemul bancar este o camatarie legala. Acest impozit pe active este o gogoasa la fel de gaunoasa ca si dobanda bancara (inclusiv mult iubitul ROBOR, interbancara). Astazi, la cele mai bune depozite, DAE este undeva in jur de 3%, si de regula tine pasul cu ROBOR (aproximativ). La credite se adauga marja bancii (cred ca cea mai mica marja este la ipotecare), minim 1.3-1.5%. Avand in vedere ca banca nu lucreaza cu banii proprii, putem spune ca macar in teorie este doar un intermediar care percepe acel 1-2% pentru serviciile sale. Procent perceput indiferent ca ai nevoie de 1 leu sau de 100 lei. Daca vreti este asemanator cu serviciile imobiliare care percep 1% din valoarea imobilului tranzactionat. Exceptand riscul, este vreo diferenta intre serviciile oferite la un credit de 50000 EUR si unul de 100000 EUR? Nu cred ca sunt semnificative, dar din creditul de 100000 banca are incasari duble, si cred ca aici intervine lacomia (care a dus si la criza din 2008 si probabil va mai aduce crize). Lacomie care este si la stat si la banca. Din cauza modului de calcul al dobanzilor interbancare, tot sistemul bancar este tentat si motivat sa ‘invarta’ cat mai multi bani, pentru ca de acolo isi iau partea lor de profit. Si invarti acesti bani pana cand balanta intre ce numesc ei ‘active’ si ‘credite’ nu se mai echilibreaza. Statul vine si el si zice, nu e ok sa taxez doar dobanzile incasate de deponenti, trebuie sa-mi iau cumva partea leului si din banii incasati de la cei creditati. Prostia cea mai mare pentru Romania va fi ca acesti bani nu vor merge inspre investitii, ci vor merge catre niste cetateni carora le-au crescut veniturile, iar o mare parte din ei vor fi mult mai increzatori acum sa-si faca un credit pentru un apartamentel sau chiar o casa pe pamant, si binenteles ca vor ajunge tot la banca, ca sa fie circuitul inchis. In fine, bancile sunt un rau necesar si au rolul lor in dezvoltare atunci cand stii sa te folosesti de ele si intelegi foarte bine cum lucreaza. Daca esti un antreprenor, afacerea ta trebuie sa fie capabila sa acopere costul finantarii. Dar daca esti un ministru de finante si ai un guvern disperat dupa bani, se pare ca e o idee buna sa faci pe haiducul. Ce mai conteaza ca tii o natiune pe loc inca 5-10-15 ani? Asa cum ne-am tarat din 90 incoace, la fel o vom face si in continuare.

    Thumb up 0
  28. @Vlad – scuze ca ti-am infestat blogul si ca l-am suparat pe baiatul ala care ma face postac sau prostalau. Voi evita sa mai scriu ca sa nu ajunga omu’ la acuze mai grele ca la astia asa e, incep mai modest si apoi se dezlantuie. Acum sunt posibil postac sau prostalau dar pot ajunge suspect ca am origini nesanatoase, ca sunt dusman de clasa sau platit de rusi. Inainte origine nesanatoasa insemna ca esti chiabur, acum inseamna sa te considere nascut intr-un judet care nu le place lor, inainte dusman de clasa era ala care comenta ce face partidul unic, acum e cel care comenteaza/critica ce fac bancile sau multinationalele, inainte erai suspect ca te platesc capitalistii acum e posibil sa te plateasca rusii. Sistemul de ‘gandire’ e la fel doar ca au facut up-date.

    Thumb up 9
  29. Banca = Cămătar cu multă carte, uns cu toate alifiile, care inventează “produse” si umple gogoșile cu aer.
    “Wankers Bankers”, cum spunea un nene le YouTube…
    Dar, sa nu fim rai, bancherii ne vor binele si fac si ei un ban cinstit,
    Probabil ca următorul articol va fi despre virginitatea avocaților si a notarilor? Ha!

    Thumb up 11
  30. Draga autorule, cand s-a dat OUG 50/2010, banca de la care luasem imprumut, si cu care aveam un contract (dobanda cu componenta variabila + marja fixa) s-a ***** pe el de contract.
    OUG obliga bancile sa calculeze partea variabila in functie de un indicator (i.e. ROBOR) si nu dupa bunul plac.
    Ei, ce a facut banca, astfel incat dobanda totala sa nu scada? Mi-a marit marja! Da, aia fixa. Da, aia contractuala. Apoi s-a umplut netul si mass-media de ticalosi care au pacalit turma de clienti ca problema erau comisioanele, si nu marirea ilegala a marjei, si toata tara a plecat pe fenta.
    Sa stii ca ma pricep si eu sa vin cu argumente aparent logice si aparent oneste, dar cei cu un IQ mai mare decat al unei moluste stim ca bancile nu castiga din logic si onest, ci din aspectele care “it could go either way”. Sigur, tu esti angajat, si te intereseaza ca banca sa nu dea faliment (bine, banca de fapt simuleaza falimentul cand de fapt castiga prea putin dupa gusturile actionarilor), dar noi stim ca bancile sunt la fel de mizerabile si de nesimtite ca politicienii, si profita de mocirla legislativa din Romania.

    Thumb up 9
    • Draga Leo
      nu ma intereseaza ca banca la care sunt angajat sa nu dea faliment. sunt destul de mercenar, ma plimb destul de des. Nu sunt legar emotional de nicio sigla, e doar un job nevocational din care primesc lunar bani drept salariu.

      abuzul de genul de care zici sunt reale, stiu de multe astfel de cazuri
      am preluat o sucursala a unei banci in 2011 care in 2009 facuse ce zici tu. majorase unilateral marginea fixa. Au explodat procesele ca popcornul. ce crezi ca a facut banca? le-a pierdut pe toate, de la un punct a si incetat sa-si faca aparare. a fost o prostie decizia aia pt care au platit pana la ultimul sfant, uneori si basca daune morale (au fost unii clienti de au castigat si de-astea)
      a fost o golanie, dar pe care statul a reglat-o corect prin justitie.

      altfel, da, cert, toate bancile sunt mizerabile, vaccinurile sunt de fapt modalitatea prin care big pharma ne mulge de bani, iar lumea in general e condusa de iluminati

      Thumb up 0
  31. prin asa-zisa ”taxa pe lacomie”, partidul-stat a urmarit doua obiective:
    1. sa stranga mai multi bani la pusculita statului
    2. sa obtina in continuare finantare din imprumuturi de la banci, in conditii favorabile.

    poate nu va este clar, dar toate costurile suplimentare cauzate de aceasta taxare suplimentara vor fi suportate de clientii bancilor! de toti, cu o exceptie, crede partidul-stat, care pune presiune pe banci sa faca artificii pentru a scadea robor-ul si, de ce nu, dobanda la imprumuturile acordate statului.
    daca obiectivul 1 se va realiza, pe spinarea populatiei, despre obiectivul 2 am dubii si cred ca vom trai vremuri interesante.

    Thumb up 4
    • Exact. Punctul cel mai grav dupa mine este metoda perfida prin care o fac, pe divide-et-impera care este imposibil sa nu lase urme in pacea sociala. Guvernul PSD va lua bani din buzunarul tau in numele statului ca sa acopere politicile LUI paguboase (fiscale, economice, sociale) dar cu mina bancilor, pe care va pica toata vina. In final, win-win pentru el – face rost de mai multi bani la buget, pe care ii platesti in final chiar TU ala care vrei sa te imprumuti sa iti cumperi o centrala, o masina, o casa samd in timp ce vei ridica pumnul la banci pe care dai vina ca ti-au crescut dobinzile, si vei continua sa votezi guverne PSD care sa “puna biciul pe bancile rele” fara sa iti dai seama ca esti un dobitoc care isi face singur viata mai grea. Dar ma rog, trebuie sa trecem si prin faza asta, face parte din evolutie.

      Thumb up 0
  32. Mă bucur foarte tare că o asemenea tema este intens dezbătută. Vreau totuși să adaug acestor dezbateri și câteva concluzii.
    1. Trebuie sa învățăm unii de la alții pentru că educația financiară lipsește pe alocuri. Să nu ne mire daca uneori lipsește acolo unde credem că o găsim.
    2. Instruind parțial angajații băncile au făcut și încă fac abuzuri in Romania.
    3. Taxa pe lăcomie este o ciobănie fara seamăn pentru că acționează asupra unui mecanism de piață care cât de cât mai regla lucrurile.
    4. Piața financiară din România a fost dintotdeauna prost reglementată. Cu aceasta măsură aș putea spune că nimic nu mai este reglementat pentru că este schimbată paradigma economiei de piață.
    5. PSD obliga practic toate entitățile economice si sociale economice contribuabile la dezordine nesupunere haos.
    6. Grupul infracțional PSD pregătește cel mai mare rapt economic contemporan.
    7. Prăbușirea întregii societăți Românești este vizată.

    Thumb up 1
  33. @curly
    1 – Cand bancile imprumuta guvernul, nivelul dobanzilor vine de la
    bonitate nu de la inteligenta guvernantilor. Bonitatea o stabilesc
    baietii aia dibaci care dadeau
    bonitate maxima bancii Lehman Brothers. Nu intru in detalii pentru ca
    sunt sigur ca intelegi la ce ma refer plus ca nu vreau sa se streseze
    iar trepanatii. Ceea ce
    explici legat de creditare este corect daca te referi la cetateni sau
    firme. Daca e vorba de creditarea unor state, factorul politic este
    peste toate criteriile scrise de
    tine. Exemplu Polonia care a fost in incapacitate de plata, a fost
    iertata de datorii de miliarde de dolari de 2 ori si apoi a primit
    credite intr-o mare veselie.
    2 – Bancile nu declara profit pentru ca il exporta. Aceasta practica
    este de multi ani si nu se datoreaza celor care acum sunt la guvernare.
    Din acest motiv trebuie
    taxate. Poate nu au gasit forma cea mai corecta dar nici tirarea
    profitului nu e corecta.
    Daca in lipsa profitului nu pleaca pentru ca exista motivele amintite de
    tine gen ‘amanta gravida’ inseamna urmatoarele:
    – nu e adevarat ca firmele straine vor pleca in urma unor masuri
    nasoale. Asa cum stau bancile de ani buni fara profit vor sta si altii
    – in capitalismul adevarat nu conteaza profitul ci amantele, smecheria
    board-ului ai altele de genul asta.
    – gasesti niste capitalisti de genul asta sa nu doreasca profit ani de
    zile? facem o combinatie, ei investesc, noi platim aici niste salarii,
    tiram profitul si apoi avem
    jena sa anuntam actionarii. Dupa ani de zile nu vor dori sa plece pentru
    ca e greu sa revina plus ca au profit pe la ei si in total nu se prea
    simte. Incerci sa gasesti?
    3 – Zici ca rolul statului e sa fie atent la golanii. Probabil ca te
    referi la alte state unde chiar au pus amenzi mari bancilor infractoare
    iar acestea au platit din profit
    fara sa taxeze clientii. Aici nu tine sa se puna amenzi sau taxe pentru
    ca bancile varsa clientilor iar la asta se adauga faptul ca sunt destui
    fericiti sa plateasca mai
    mult ca doar pentru asta au fost dresati, sa aibe ‘educatie’ financiara
    si sa-i injure pe cei care gandesc altfel.

    Thumb up 12

Adaugă un comentariu

Câmpurile marcate cu * sunt obligatorii! Adresa de email nu va fi publicată.
Acest blog folosește serviciul Gravatar pentru afișarea pozei de profil a comentatorilor. Pentru setarea unui avatar, accesați acest link.