2×500 de lei cadou de la Volt ca să afli cum se calculează și cum îți poți cunoaște singur scorul de credit

Se spune că prevederea este mama înțelepciunii – o observație care se regăsește și în alte limbi (forewarned is forearmed, consideră englezii, în timp ce spaniolii zic más vale prevenir que lamentar). Totuși, pe cât de evidentă este constatarea, pe atât de obișnuit e regretul care-o însoțește când e rostită după ce ne-am dat cu capul de pragul de sus.

Acum ceva mai bine de 15 ani am făcut și eu un cucui de toată frumusețea, cu un credit de nevoi personale de 15K EUR. Era epoca împrumuturilor cu buletinul. Cineva m-a invitat să particip la o investiție imobiliară – pentru că, da, era și epoca bulei imobiliare. Am pierdut banii, evident. M-am mocăit apoi ani de zile să returnez împrumutul. Am făcut-o înainte de termen, totuși – am strâns punga cât am putut, de teamă să nu mai apară vreo altă încurcătură și să-mi fie executate garanțiile.

A fost una dintre cele mai costisitoare lecții din viața mea – dar și momentul în care am început să mă preocup ceva mai mult de propria-mi educație financiară, cât și de diversificarea surselor de venit. Tot răul spre bine, până la urmă.

Din păcate, în privința educației financiare noi, românii, stăm cam la fel de prost ca în cazul educației generale, așa cum este evaluată de testele PISA – și poate că lucrurile sunt și legate, nu credeți?

Cel mai nou Eurobarometru plasează România pe ultimul loc în UE când vine vorba de cunoștințe elementare de educație financiară:

Același Eurobarometru arată (din nou) că românii, deși nu știu mare lucru despre domeniul financiar, sunt cei mai convinși din UE că știu foarte multe: România s-a plasat pe primul loc în această privință între toate țările UE (întreg studiul poate fi găsit aici).

Un cocktail foarte prost: când n-ai habar, dar ești convins că ești expert, nu doar că-i greu s-accepți că trebuie să-nveți, dar ești și predispus la decizii greșite, care provoacă, în acest caz, pierderi financiare personale semnificative.

Întâlnesc adesea oameni nemulțumiți de bănci, cărora le reproșează o mulțime de lucruri, printre care și condițiile neprietenoase de creditare. Stând de vorbă pe-ndelete cu ei, aflu că unii n-au habar de faptul că băncile îți calculează un așa-numit scor de credit atunci când le ceri să te-mprumute. Nu e singurul criteriu luat în calcul, dar un scor de credit prost e un factor hotărâtor: fie cererea îți e respinsă cu totul, fie ți se oferă condiții mai stricte de returnare a creditului. Băncile sunt instituții fricoase, care vor să se asigure mereu că-și vor primi banii înapoi, evident, cu profit.

Cum se calculează acest scor de credit? Pe baza algoritmului FICO.

Biroul de Credit din România folosește așa-numitul „algoritm FICO” – o abreviere a Fair Isaac Corporation, o companie care a pus la punct, la jumătatea secolului trecut, o metodă analitică de evaluare a bonității și riscului financiar al creditorilor (mai multe explicații, aici).

Agoritmul FICO este, de altfel, una dintre cele mai răspândite metode de calculare a riscului financiar de creditare, cu peste o sută de miliarde de interogări de la apariție. Metodologia FICO încearcă să anticipeze, de fapt, comportamentul solicitantului de credit pe baza unor anumite informații. Printre acestea: istoricul de plată al altor împrumuturi, datoria curentă, durata conturilor de credit și tipul acestora, vârsta solicitantului și, foarte important, numărul de interogări din ultimul timp (voi reveni la acest aspect).

Valoarea rezultată – „scorul” – variază între 300-850 de puncte. Cu cât mai mic scorul, cu atât mai mare posibilitatea ca solicitantul să aibă dificultăți de rambursare – și, în consecință, cu atât mai mari rezervele băncii în acordarea unui împrumut.

Acum, explicații cu privire la influența numărului de interogări asupra scorului FICO: în cazul unor bănci, interogarea poate să scadă valoarea scorului, deoarece se va considera că s-a aplicat pentru un împrumut, iar clientul nu a îndeplinit condițiile necesare pentru ca acesta să îi fie acordat.

Și atunci, cum îți poți afla propriul scor de credit înainte de a cere băncii un împrumut, ca să nu riști scăderea scorului prin simpla interogare la Biroul de Credit?

[su_note note_color=”#ace9f9″ text_color=”#000000″ radius=”10″]De exemplu, prin aplicația de educație financiară Volt, care oferă acces la scorul de credit și la istoricul de credit – date pe care unele bănci le folosesc pentru a decide bonitatea solicitantului unui credit. Volt traduce aceste informații din raportul de la Biroul de Credit într-un format prietenos și ușor de înțeles, iar tu poți accesa aceste informații fără ca interogarea să îți scadă scorul. În plus, ai acces la scorul tău de credit și la evoluția lui în timp.

Volt este o aplicație concepută de un start-up românesc, care a fost lansată în 2017, în parteneriat cu Mastercard și Visa. Inițial, Volt oferea transfer instant de bani între orice carduri românești, o noutate la vremea respectivă, când transferurile bancare de acest gen durau uneori zile întregi. Ulterior, Volt a început să pună accent și pe educația financiară, iar calculul propriului scorul de credit este una dintre căile prin care utilizatorii aplicației își pot înțelege mai bine propria relație cu banca.

Și, dacă tot am ajuns până aici, iată și regulile concursului prin care Volt acordă două premii de câte 500 de lei: unul pentru cel mai mare scor de credit și celălalt, prin tragere la sorți, unuia dintre cei care vor lăsa, în comentarii, propriul scor de credit calculat cu Volt.

[su_box title=”Cum se procedează? Trebuie să urmezi acești pași:” box_color=”#9be6fa” title_color=”#000000″ radius=”4″]

1. Descarci și instalezi aplicația Volt din App Store sau din Google Play  (în Google Play aplicația are 100.000 de descărcări și nota 4,8 din peste 3800 de recenzii – wow!) – linkurile corecte pot fi găsite pe site-ul Volt, aici.

2. Completezi datele necesare în aplicație și îi ceri să-ți calculeze scorul de credit.

3. Lași un comentariu cu valoarea obținută, apoi aștepți tragerea la sorți.

4. Cel care obține cel mai mare scor de credit primește automat 500 de lei (dacă sunt mai multe rezultate identice, se trage la sorți unul). Al doilea premiu de 500 de lei se acordă prin tragere la sorți (prin random.org) dintre restul participanților.

ATENȚIE: trebuie să completezi o adresă de mail valabilă la comentariu. Ea nu se publică nicăieri (o văd doar eu), dar e necesară ca să ia agenția legătura cu tine în cazul în care câștigi unul dintre cele două premii de 500 de lei. De asemenea, nu am nevoie de numele adevărat, dar scorul de credit trebuie să fie cel corect, pentru că agenția va verifica cifra comunicată.

Concursul e deschis de azi până pe 26 decembrie inclusiv, după care voi închide comentariile. Câștigătorii vor fi anunțați printr-un update la acest articol.

Apropo: când postezi, ai răbdare să apară și nu dubla postarea, deoarece toate comentariile sunt moderate.[/su_box][/su_note]

UPDATE: Șiiii… câștigătorii celor două premii de câte 500 de lei de la Volt sunt:

1. Iulian C., cu cel mai mare scor FICO: 809 (cum ai făcut, frățioare?)

2. Tras la sorți dintre toți comentatorii: Mircea, cu comentariul nr. 7 (scor FICO 757).

Felicitări! O să vă caute pe mail agenția zilele următoare (aveți puțintică răbdare, totuși, e perioada cu vacanțe/sărbători).